על מסלולי ההלוואה – מהו מסלול ההלוואה המתאים לי?

מסלול המשכנתא שלכם

לרוב הכוונה היא כמה נמוך ניתן לרדת בריבית קבועה צמודת מדד לטווח ארוך (מה הטעם לחסוך כמה עשיריות האחוז אם בסוף משלמים עוד אחוזים שלמים על ההצמדה?). הדבר דומה ללקוח שנכנס לאולם תצוגה של מכוניות ושואל רק על המחיר. צריך גם לדעת לבחור את המכונית המתאימה. כך גם במשכנתאות – צריך לדעת להתאים את המוצר הנכון לאדם הנכון, וכן לדעת לבחור את המשכנתא לפי מצב השוק בתקופה הנתונה. הסוד אם כן הוא במסלול.

שאלת השאלות: איזה מסלול הכי כדאי לקחת היום?

הבהרות – הבהרות לפני קריאת חלק זה: כתבה זו אינה תחליף לייעוץ משכנתאות ולא ניתן לקבוע חד משמעית מהו המסלול העדיף. אפשר לדבר על מגמות שנכונות להיום, וגם הם לפי הערכת הכותב. מומחים אחרים מן הסתם יכולים לתת אבחנה שונה (כמו אצל רופאים). מה שמשמעותי יותר הוא מה יהיה בעתיד. אפשר להגיד לדוגמא שהדולר היום מאוד אטרקטיבי, ומחר פתאום שער הדולר יזנק. ניתן גם להגיד, לדוגמא, שהפריים היום הוא השקעה מצוינת, ומחר הנגיד יחליט ל"הקפיץ אותו לשמים". מה יהיה בשוק הכסף העולמי – זוהי נבואה לכל דבר. מהסיבות האלו, פקידי המשכנתאות בבנק, עפ"י הנחיות משפטיות שהם מקבלים, רק יציגו את המסלולים ולעולם לא יחוו את דעתם עליהם (מה שרק מגביר את הבלבול בקרב הלווים). אפילו אם יש מסלול אחד שהוא המתאים ביותר, הם לא יתנו על כך יותר מרמז.

הלוואת זכאות/כספי בנק

ניתן לקבל משכנתא משני מקורות: מכספי מדינה (זכאות) ומכספי הבנק (משלימה). לרוב, הלוואת הזכאות זולה במעט מהמשלימה. גובה ההלוואה נקבע בהתאם לסיווג ולניקוד הנקבעים על ידי משרד השיכון והבינוי. הלוואת הזכאות ניתנת בריבית קבועה + הצמדה.

שילוב בין מסלולים – בניית סל

לא חייבים לבחור מסלול אחד משלל האפשרויות. ניתן לשלב מסלולים. לדוגמא: ניתן לקחת חצי במסלול צמוד מדד וחצי במסלול צמוד פריים. ניתן לקחת שליש צמוד יורו ושני שליש צמוד דולר. היתרון בשילוב המסלולים הוא בכך שמפזרים סיכונים.

האם ניתן לקחת משכנתא משולבת בכמה בנקים?

האם ניתן לקחת חלק מההלוואה בבנק א' וחלק בבנק ב'? האם ניתן לנצל מספר מבצעים ולקחת בכל בנק מה שאטרקטיבי בו? בשורה התחתונה – לא. באופן עקרוני ניתן.

ניתן לקחת הלוואות במספר בנקים ולחלק את שיעבוד הנכס ליותר מבנק אחד (פרי- פאסו). אולם באופן מעשי הדבר דורש את הסכמת הבנקים ואלו לרוב לא מסכימים לכך. הסיבה לחוסר ההסכמה היא חוסר הרצון להתחלק עם בנק אחר בביטחון (כלומר בנכס). הבנקים רוצים לכסות את עצמם בצורה המכסימלית למקרה בו יצטרכו לממש את הנכס (למכור אותו). חשוב להדגיש כי אין המדובר בהלוואה לזכאים הניתנת מכספי משרד השיכון, אלא בהלוואות המשלימות הניתנות מכספי הבנק. הלוואה לזכאים לא חייבים לקחת בבנק בו הונפקה תעודת הזכאות.

האם לקחת גרייס (דחיית תשלומים)?

אופציה שקוסמת בעיקר לזוגות צעירים היא דחיית התשלומים בשנים הראשונות. ניתן לדחות את כל התשלום במספר שנים (קרן+ ריבית) וניתן לדחות רק את תשלום הקרן.

מהם היתרונות והחסרונות באופציה זו? טעות נפוצה רואה בדחיית התשלומים דחייה שעושה הבנק בתשלומים. כלומר, שהבנק ממתין תקופה מסוימת בסבלנות ורק לאחר מכן מתחיל לגבות את המגיע לו. באופן מעשי, ההלוואה מתקיימת כסדרה, כל מה שנדחה, ישולם בעתיד. לדוגמא, אם דחית תשלומי קרן בסך 25,000 ש"ח ויש לך לאחר הדחייה עוד 25 שנה לשלם, אתה תשלם על תשלום הקרן- עוד 1000 ש"ח כל שנה. הקרן לא המתינה לך, אלא היא הצטברה על יתרת התקופה בה כן תשלם. מלבד זאת, תשלומי הריבית וההצמדה ממשיכים כרגיל. יחד עם זאת, לזוגות צעירים שצפי ההכנסה שלהם צפוי לגדול בעוד מספר שנים (כדוגמת זוגות שעכשיו לומדים), הנושא יכול להיות אטרקטיבי.

שירות אישי לוועדי בתים - איתור בעלי מקצוע

המוקד לדייר של פורטל בית משותף דואג שבעלי מקצוע הוגנים ומקצועיים יתנו לך שירות.
מלא את הטופס או לחץ לשליחת הודעת ווצאפ 

    כתבות נוספות:

    couple-5880973_640
    חלוקת רכוש בגירושין - איך זה עובד?
    חלוקת הרכוש היא ללא ספק אחד השלבים היותר קשים והפחות נעימים בתהליך הגירושין. על הנושא
    pexels-energepiccom-288477 (1)
    עורך דין חדש בשוק או עורך דין וותיק? מה עדיף?
    כמעט כל אחד מאתנו זקוק לשירות של עורך דין בצמתים שונים בחיים. זה יכול להיות
    money-2724235_640
    האם כדאי לעשות ביטוח תכולת דירה?
    הדירה שלנו מהווה את המקום בו אנו חשים הכי בטוחים והכי חופשיים להיות מי שאנחנו,
    נוטריון לאנגלית
    נוטריון לאנגלית – שפת אם שנייה
    המון תושבים מהארץ כאשר רובם סטודנטים, נמצאים בחיפוש אחר משרד עורך דין נוטריון על מנת
    4 דרכים לנהל תקציב משק בית
    4 דרכים לניהול תקציב משק בית
    יוקר המחייה והמצב הכלכלי גורם לנו לא פעם להתנהל נכון על מנת לנהל נכון את
    משכנתא
    איך בוחרים יועץ משכנתא?
    אחת ההחלטות החשובות ביותר בחייו של כל אדם נוגעת לרכישת דירה. מדובר בהשקעה כלכלית משמעותית
    ביטוח דירה - פורטל בית משותף
    מבטחים את הדירה? קבלו טיפים לפני קבלת החלטה!
    ביטוח דירה או מה שנקרא ביטוח בית הוא אחד הביטוחים הפופולריים וחשיבותו שהוא בא להגן
    insure
    5 נושאים שחובה לשים לב אליהם בביטוח דירה!
    ביטוח דירה הוא אחד הדברים החשובים שאנו מבצעים עם רכישת הדירה. אין מה לעשות, פריצות

    שירות אישי לוועדי בתים!
    איתור בעלי מקצוע

    המוקד לדייר של פורטל בית משותף דואג שבעלי מקצוע הוגנים ומקצועיים יתנו לך שירות. מלא את הטופס או לחץ לשליחת הודעת ווצאפ

    המוקד לדייר של פורטל בית משותף דואג שבעלי מקצוע הוגנים ומקצועיים יתנו לך שירות. מלא את הטופס או לחץ לשליחת הודעת ווצאפ:

      ועד בית, קבל במתנה את המדריך המלא לניהול ועד בית אשר יהפוך את ניהול הבית המשותף לחוויה מהנה ופשוטה ויחסוך לך זמן רב ועלויות בתחזוקת הבניין!

      ועד בית, קבל במתנה את המדריך המלא לשיפוץ בניינים אשר יחסוך לך אלפי שקלים בשיפוץ בניין המגורים!

      קטגוריות עסקים

      אדריכלות
      איטום גגות
      אינטרקום
      אינסטלציה
      ארונות מתכת
      בדק בית
      ביטוח ועד בית
      בישום בניין
      גביית ועד בית
      גגות סולאריים לייצור חשמל
      גז
      גינון ועיצוב גינות
      גנרטורים
      דלתות כניסה לבניין
      דפיברילטור
      הדברה
      הנדימן
      הרחקת יונים
      התחדשות עירונית
      חברות ניהול בתים משותפים
      חברות ניקיון בתים משותפים
      חיטוי מאגרי מים
      חשמל
      כיבוי אש
      מיגון תא מעלית
      מימון תביעות משפטיות
      מכולות אוטומטיות
      מנעולן
      מעליות
      מערכות אזעקה / מצלמות
      מערכות סולאריות
      משאבות מים
      סימוני חניות
      עורכי דין / נוטוריונים
      עיצוב לובי וחדר מדרגות
      עמדות טעינה חשמליות
      פוליש
      פיקוח ובניה
      צביעת חדרי מדרגות
      קבלני שיפוצים לבתים משותפים
      קונסטרוקטור
      שיפוץ מבנים
      שיפוצים בסנפלינג
      שערים ומחסומים
      תיבות דואר

      וועדי בתים ודיירים

      הצטרפו עכשיו לקבוצת הפייסבוק הגדולה בישראל הנותנת מענה לבעיות הדיור בבית המשותף!!!

      להצטרפות לחצו על התמונה או על הכפתור ושלחו בקשת הצטרפות בדף הקבוצה

      דילוג לתוכן