דניס לר
כדי להבטיח כיסוי מלא וללא תלות בגורמים נוספים, רכישת ביטוח דירה חשובה גם כשמדובר בכזו שאינה צמודת קרקע והיא חלק מבניין משותף (או כל מבנה בעל שתי דירות ומעלה), גם אם המרחבים המשותפים בו מבוטחים בביטוח בית משותף. מה מבדיל בעצם בין שני הביטוחים?
בבתים משותפים, ועד הבית או איגוד הדיירים רוכשים לרוב ביטוח בית משותף, שמטרתו היא לבטח את המתקנים המשותפים בבניין כמו חניון, מקלט משותף, חדר המדרגות, גינה, לובי, מעלית, גג ועוד. ביטוח דירה לעומת זאת, מורכב משני ביטוחים – מבנה ותכולה, שנועדו להגן על מבנה הדירה ותכולתה מפני סיכונים שונים. גם אם בבניין שלכם קיים ביטוח בית משותף, הוא אינו צפוי לכסות נזקים שעלולים להיגרם לדירה הפרטית שלכם ולכן, מוטב לרכוש ביטוח דירה עם כיסויים המותאמים עבורכם. על אילו מהם ממש לא כדאי לכם לוותר? הישארו איתנו.

כיסויים בסיסיים בפוליסת ביטוח דירה
ביטוח הדירה הבסיסי בנוי על סמך תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), תשמ"ו-1986, בהן מפורטת פוליסה תקנית, שהרכבה מחייב את חברות הביטוח. לצד זאת, המחוקק מתיר להן להוסיף לה כיסויים אפשריים.
ברובד הבסיסי מכוסים נזקים שנגרמים למבנה הדירה עצמו, ולכל מה שנלווה אליו לרבות צנרת, מרפסות, ומערכות מיזוג אוויר. כאן יכוסו נזקים שנגרמו עקב שריפה, ברק ורעם וכן עשן שהוא תופעה יוצאת דופן ולא קבועה; התפוצצות או התלקחות; רוח חזקה, גשם, שלג או ברד, (למעט דליפת מי גשם); מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה; ונדליזם (למעט נזק שגורמים שוכרים); גניבה, שוד, פריצה, או ניסיון לבצעם; רעידת אדמה; צונאמי; שיטפון או הצפה.
ביטוח נוסף בביטוח דירה הוא ביטוח התכולה. כאן מכוסה כל חפץ הנמצא בדירה, שהוא בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או בני משפחתו. יש לכך חריגים, למשל, לא יכוסו בפוליסה כלי רכב, בעלי חיים, ניירות ערך, חוזים, זהב, כסף או מתכת יקרה, וכן יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט, כלי נשק, ועוד.
כיסויים חשובים לדירות בבניינים
כדי להשלים את כל צרכיו של בעל דירה, בפרט כשמדובר באחת בבניין משותף, ניתן לרכוש כיסויים נוספים במסגרת ביטוח המבנה לדירה. אחד מהעיקריים יותר הוא כיסוי סכום נוסף בבית משותף, העונה על צורך במקרים קיצוניים יחסית בהם המבנה נפגע קשות ונגרם לו נזק של 70% ומעלה. זה יכול לקרות עקב פיצוץ של בלון גז, ברעידת אדמה, או בכל מצב שבו אין יכולת לשפץ וצריך לבצע הקמה מחדש. אם ברשות כל בעלי הדירות בבניין ביטוח מבנה לדירה, כנראה שיחד הם יוכלו להקים מחדש את המבנה בכספי פיצויים. כיסוי סכום נוסף בבית משותף יסייע למבוטח במקרה שבו בעלי הדירות האחרים אינם מבוטחים דיים ולא ניתן להקים את הבניין, ותעניק לו מימון לדירה חדשה בשווי שוק דומה.
כיסוי נוסף שנכלל בביטוח המבנה לדירה אך קשור להיותה חלק מבניין משותף, הוא ביטוח צד ג'. כאמור, בעוד שהפוליסה הבסיסית מכסה את כל הנזקים הנגרמים למבנה הדירה, ביטוח צד ג' יכסה נזקי משנה שנגרמים לבעלי דירות אחרים. כך למשל, במקרה של הצפה בדירה שלנו או צינור שהתפוצץ – ויצרו רטיבות ובלאי בדירה של השכן, אז ביטוח צד ג' יכסה למעשה את הוצאותיו. אותו ביטוח צד ג' גם יכסה נזקי גוף שנגרמו לאדם – אורח או נותן שירות – בתוך הדירה שלנו.
אם כן, מגורים בבניין משותף יכולים להיות חווייתיים ומיוחדים לאור הקהילה, החיבור, הערבות ההדדית והחיים התוססים שהם מביאים עימם. לצד זאת, נלווים לכך גם לא מעט אתגרים כמו הצורך של הדיירים לשמור על פרטיותם, על ניקיון המרחבים המשותפים ועל יחסי שכנות טובים. על דבר אחד לא ניתן להתווכח: חשוב שכל בעל דירה ישמור עליה בעצמו וירכוש ביטוח דירה מתאים, כדי לוודא שהיא מכוסה ומוגנת מפני סיכונים שונים.