משכנתא – התחייבות לזמן ארוך שיש לשקול היטב

כולם מדברים עליה, וכולם עסוקים בה הרבה, אבל לא כולם מבינים בדיוק מיהי ומהן המשמעויות שלה… המשכנתא – בואו נעשה היכרות איתה

הצעדים הראשונים בבחירת משכנתא

כל התחלה של מסלול למציאת משכנתא מתחיל בדרך כלל בביקור בבנק הקרוב למשכנתאות ובהיעזרות בייעוץ משכנתאות. בארץ קיימים מספר גופים המאפשרים לקיחת משכנתא, בינם תשעה בנקים למשכנתאות, שני בנקים מסחריים וכן חברות ביטוח הגדולות. הסטטיסטיקות מראות, כי אנשים הלוקחים משכנתא מבקרים בדרך כלל בשלושה גופים טרם שיחליטו על משכנתא שייקחו.

על מנת לבחור משכנתא נדרשים הלווים בראש ובראשונה להעריך את סכום הכסף שהם זקוקים לו. חשוב לבדוק, האם ישנו הון עצמי שישמש לרכישת הנכס, או שמא משכנתא נדרשת למימון החלק הארי של הנכס. נתונים אלה יוצגו בפני הבנקים למשכנתאות וגופי המשכנתא האחרים, על מנת להעניק ללווים הצעות איכותיות עבור משכנתא הנדרשת להם.
גובהה של המשכנתא תלויה בשלושה פרמטרים מרכזיים: משכנתא

1. סכום המשכנתא הנדרש, כפי שהזכרנו קודם לכן. סכום זה הוא למעשה סכום הכסף הנדרש עבור רכישת הנכס.

2. משך תקופת ההחזר של המשכנתא, הקובעת את פריסת התשלומים החודשיים וגובהם.

3. גובה הריבית. כל משכנתא מלווה בריבית קבועה או משתנה, בהתאם למסלול משכנתא שנבחר (כפי שיוסבר מיד).

מסלולי משכנתא – הסבר בסיסי

קיימים מספר סוגים של מסלולים עבור כל משכנתא , המאפשרים לכל לווה לבחור את מסלול משכנתא המתאים עבורו ולצרכיו. הפרמטרים בהם נבדלות המשכנתאות הם:

1. משכנתא בריבית קבועה או בריבית משתנה.

2. סוג הריבית – האם מדובר בריבית הצמודה לפריים, למדד או למטבע זר (דוגמת דולר).

3. מועדי הפירעון של משכנתא – האם כלולים במשכנתא מועדים לפירעון מוקדם, האם מדובר במשכנתא הפוכה בה פירעון המשכנתא מבוצע רק בסופה ובאופן מרוכז ועוד.

כיצד אם כן בוחרים משכנתא?

בחירת משכנתא מבוצעת בהתאם ליכולותיו של הלווה ובהתאם לצרכיו לגבי הנכס אותו הוא מעוניין לרכוש. בעת בחירת משכנתא חשוב להתאים את ההחזרים החודשיים, כך שלא יעמיסו על התקציב החודשי של בני הבית ולא יגרמו למצוקה כלכלית (בסופה לא יצליחו הלווים לעמוד בתשלומי משכנתא וקיים חשש כי הנכס יעוקל).

מטרתה של משכנתא היא לא להכביד על הלווים, כי אם לסייע להם ברכישה – לכל אדם ישנה משכנתא המתאימה לו ולתזרים המזומנים החודשי שלו. עם זאת, חשוב לדעת, כי על אף שמשכנתא היא התחייבות לזמן ארוך, הרי שגם לאורך התקופה יש אפשרות לשנות אותה בזכות האפשרות למחזר משכנתא או לגלגל אותה אל הנכס הבא.

כמה מילים על משכנתא לזכאים

המדינה מעודדת את אזרחיה להיות בעלי נכס משלהם, וככזו מאפשרת קבלת משכנתא לזכאים של משרד השיכון, במסגרתה מוענק להם סכום כסף המשמש לרכישת נכס. משכנתא לזכאות מיועדת לזוגות צעירים או לרווקים מעל גיל 30, למי שיש להם אחים רבים, למי ששירתו בצבא ולמי שידם אינה משגת לרכישת נכס ללא סיוע. גובהה של משכנתא לזכאים נקבע על פי שיטת ניקוד, המקנה ניקוד כולל ללווה על פי הפרמטרים שצוינו לעיל, זאת בנוסף על מיקום הנכס הנרכש – כאשר נרכש נכס בעיירות פיתוח או בשטחים שמעבר לקו הירוק, יקבל הרוכש משכנתא גבוהה יותר למימוש .

יתרונותיה של משכנתא לזכאים טמונים בריבית הנוחה יחסית הכרוכה בה, בהיותה ריבית קבועה שאינה משתנה, ובעובדה כי ניתן לפרוע משכנתא לזכאים בכל זמן, מבלי לשלם קנסות בגין הפירעון המוקדם.