חשוב להבין כי בכל שלב ניתן לבצע מיחזור משכנתא, אך לא בכל שלב מיחזור כזה הוא משתלם. פעולה זו מתבצעת על ידי פירעון מוקדם של המשכנתא שלכם ובמקביל – לקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. לעיתים השוק מאפשר זאת ואז כדאי בהחלט לשקול למחזר את המשכנתא שלכם. עוד על נושא זה בכתבה הבאה.
מה זה בעצם מיחזור משכנתא?
רוב האנשים אשר רוכשים דירות לא יכולים לממן את כל סכום הרכישה בעצמם ולכן הם זקוקים להלוואה מהבנק. הלוואה זו נקראת משכנתא והיא ניתנת בתנאים מסויימים, על פי מצב השוק, הריבית במשק, התחרות בין הבנקים ועוד. באמצעות מחשבון משכנתא תוכלו להעריך מה יהיה ההחזר החודשי שלכם, אך רק לאחר שתסגרו את כל תנאי המשכנתא עם הבנק, תדעו באופן מדוייק יותר כמה תצטרכו להחזיר כל חודש. חשוב להבין כי תנאי השוק משתנים לא מעט. הריבית במשק יכולה פתאום לעלות במידה ניכרת ולחילופין לרדת בתקופה מסויימת. כך גם לגבי המדד. לכן, יש לעקוב כל הזמן (גם לאחר נטילת המשכנתא) אחר תנאי השוק ולהיות עם היד על הדופק. זאת מכיוון שבכל רגע נתון יכול להיות שישתלם לכם לבצע מיחזור משכנתא, כלומר פירעון מוקדם של המשכנתא שלכם ולקיחת משכנתא חדשה מהבנק בתנאים טובים הרבה יותר. תהליך זה יכול לחסוך לכם כסף רב במידה ותבצעו אותו בחוכמה. לגורמים רבים יש השפעה על הכדאיות של מיחזור המשכנתא ולכן מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע בתחום לפני שמבצעים פעולה זו.
מתי זה משתלם?
בתנאים מסויימים בהחלט משתלם לבצע מיחזור משכנתא, למשל – כאשר הריבית במשק יורדת באופן משמעותי והופכת להיות נמוכה הרבה יותר מאשר הריבית אותה אתם משלמים. במקרה כזה רצוי לשקול את שינוי תנאי המשכנתא את ביצוע מיחזור. גם כאשר מגיע לידיכם סכום כספי גדול (ירושה למשל), כדאי לעיתים לשקול לבצע מיחזור. במקרים מסויימים משתלם לשנות את מסלול המשכנתא, למשל – ממסלול צמוד מדד למסלול שאינו צמוד למדד או פריסת המשכנתא לתקופה ארוכה יותר. בכל מקרה שכזה ובמקרים נוספים, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא. גם כאשר מתרחשים שינויים גדולים בכלכלה (למשל אינפלציה, שינויים גדולים בשער הריבית, שינויים משמעותיים בשער הדולר ועוד), כדאי להתייעץ עם אנשי מקצוע ולברר אם מיחזור משכנתא יכול לשפר את מצבכם. זכרו כי כל שינוי בתנאי המשכנתא, אפילו הקטן ביותר (למשל שינוי של עשיריות האחוז בריבית) יכול להקטין את ההחזר החודשי ולשפר מאוד את מצבכם הכלכלי. מנגד, יש גם לזכור כי לעיתים יש לשלם קנסות או עמלות מסויימות לבנק כאשר מבקשים לפרוע מוקדם את המשכנתא וגם זאת יש לקחת בחשבון. לא תמיד המיחזור הוא משתלם, אך כאשר הוא בכל זאת משתלם החיסכון הוא עצום ולכן יש לברר את העניין לעומקו!
אז בין אם לקחתם משכנתא בריבית הצמודה למדד, בריבית קבועה או בריבית הצמודה לפריים, חשוב מאוד לעקוב אחר כל התנאים במשק גם זמן רב לאחר קבלת המשכנתא מהבנק. התחרות בין הבנקים בתחום המשכנתאות היא גבוהה במיוחד, ומדי פעם יש לבנקים מסויימים מבצעים, הנחות והצעות משתלמות מאוד. התנאים המשתנים במשק יחד עם הצעות אטרקטיביות של הבנקים, יכולים להפוך את התהליך של מיחזור המשכנתא למשתלם במיוחד עבורכם ולכן רצוי כל תקופה מסויימת לבדוק זאת לעומק.
לחצו כאן ל חברות ביטוח ועד בית מומלצות באינדקס וועדי הבתים של הפורטל